内容は下記です。

①借り入れ額を年収の３分の１に制限（総量規制）

②専業主婦（夫）は配偶者の同意が必要になる

③新たな借り入れは上限金利２０％以下

④一定以上の借り入れは年収の証明が必要

⑤個人事業主は決算書等の書類が必要になる

⑥個人の信用情報の登録が必要になる

ただ、はっきり言えるのは、今回の改正で新規借り入れが厳しくなるということです。

■法改正に関してよくある質問
「今回の法改正以降は年収の３分の１以上借り入れがある人はすぐに返済しなければいけないのか？」
すぐに返済を求められることはないが、新たな借り入れはできなくなる。

「専業主婦（夫）はローンを組めなくなるのか？」
組めなくなるというわけではないが、以前よりも組みにくくなる。つまり借り入れしにくくなる。配偶者の同意書や、配偶者との夫婦関係を証明する書類等が必要になる。その為手続きが面倒になるため、新規借り入れを停止する消費者金融などもあると思われる。

　同月施行の改正貸金業法で融資額が世帯年収の３分の１以下に制限され、審査手続きなどが煩雑になるため、そのコスト負担に耐えられないと判断した。キャッシングを利用している百数十万人の専業主婦の大半が、新規融資を受けられなくなる可能性がある。

　無収入者などへの新規融資を停止するのは、プロミスやアイフルなどの消費者金融大手４社や、カード大手のジェーシービー、三菱ＵＦＪニコスなど。規制導入後も新規融資を続けるのは、セディナなど一部にとどまる。ただ、夫のカードと一緒に発行する「家族カード」保有者への融資は各社とも続ける。
（ヤフーニュースより）

いよいよ専業主婦への融資が禁止されるようですね。

これから専業主婦の場合は、配偶者の同意書、年収の源泉徴収票など所得証明や婚姻証明が必要となるみたいです。

専業主婦の方が借りれなくなり、闇金に走らなければいいですが・・・

すぐにでもしたいのですが 何もわからない私にできるのかとても不安です。金銭的に全く余裕がないので できるのなら自分でしたいのです。取引は10年ほど前からです。アコムと武富士とジャックスで アコムは利率27.375%となっています。パソコンは自宅にはありません。まず何をすべきか どういう心構えでいくべきか 無知な私にお知恵をお貸しください。よろしくお願いいたします。

働いております。五人の子供がおります。親はいません。情けない話ですが90万のお金が返せないのです。前の夫が仕事が全く続かず 私もずっと働いてはいたのですが生活に困り果て借りました。
その後 夫はいなくなりました。過払い請求は無駄なのでしょうか。詳しい方よろしくお願いします。

＞＞お答えします。

ムダにはならないと思います。長期間の借り入れなので、多分過払い金も発生しているでしょう。

過払い請求については前の記事を参考にされてください。

「過払い金返還請求とは？」

確実な方法は、弁護士などに相談することです。この場合必ず相談料が無料かどうか確認することです。１時間１万円ほど相談料をとられるところもあるため。

過払い請求は自分でもできますが、過払い請求についてちゃんと勉強しないと、消費者金融側の思うとおりになってしまいます。

例えば正式な過払い額を出しても、１００％その金額をもらえることはなかなかないでしょう。消費者金融側とすんなり和解できないためです。だいたい和解額は正式な過払い額の８０～９０％を言ってくるそうです。

弁護士が間に入ってもそう言ってくるのに、知識がないまま消費者金融と同じ土俵で戦うのは難しすぎます。

５人の子供の世話と仕事の両立。さらに過払い請求ともなるとあなたの体がもたないかもしれません。個人で過払い請求を場合は長期戦になる可能性も高いです。

弁護士に頼んで過払い請求をしたとして、弁護士費用を払ったとしても、今ある借金が減るのは間違いないと思います。場合によってはプラスになることもあります。

すぐにでも弁護士や司法書士に相談されることをおすすめします。

答えは「ない」という意見もありますし、「ある」という意見もあります。

「ない」という意見の場合は、クレジットカードは5年で自動更新なので心配することはないとの見解です。
新しいカードが送られてこない場合があるとすれば、延滞等でカードが止められてしまったのだと考えられます。

個人的にはクレジットカードの更新時の審査はあると思います。言い方を変えれば、ある場合もあると思われます。

通常利用していれば、自動更新になると思いますが、「キャッシングを利用して借りては返すを繰り返している」「たまに返済が遅れる」などの場合は再審査されるのではないかと思われます。

一度延滞などの悪い情報が信用情報機関に載ると、7年くらいクレジットカードが作れませんので気をつけて下さい。

その場合は、スルガ銀行のVISAデビットカードを1枚持っていればいいのではないかなと思います。

友人が破産するらしいのですが弁護士に嘘をついて借入れしたことがあるかと聞かれて本当はあるのに｢ない｣と嘘をついたそうです。

彼女は弁護士や金融業者に対して詐欺とかになるんですか？

＞＞お答えします。

借入れ件数や総額に嘘をついて借入れできるかどうかというところだけで答えるとするならば、一応できます。

しかし、信用情報機関に「いつどこからいくら借り入れをした」というある程度の情報は把握されています。なので嘘をついて申込みをしても審査に落ちるだけです。

ムダなのでやめたほうがいいでしょう。

このケースでは虚偽の申告をして契約していますので、一種の詐欺にあたります。しかしどれほどの嘘をついて借り入れたかが分かりませんので、何とも言えないところです。

総額１００万円借りているのに総額８０万円しか借りてませんというくらいなら、今の状況では話す必要はないでしょう。本当はいけないことですが、それくらいなら許容範囲と言えるでしょう。

ここで問題になるとすれば、返す気がないのに借り入れたなどの問題です。

例えば、初めから返す意思がないのに総額３００万円ほど借りて、ギャンブルなどで全部使ってしまってから、自己破産をするなどといったことです。これは「破産詐欺罪」という立派な犯罪です。

このケースでは多分そのようなことではなく、自分の審査にちょっと有利になるように借り入れ件数を１，２件少なく言ったぐらいのところでしょう。

嘘はいけませんが、そのことに関してはもう言うことはないでしょう。これに懲りて自己破産して人生をやり直して下さい。・・・とそのお友達に伝えてください。

住居と補修その他住宅の維持に必要な費用をその内容としており、被保護者が借家、借間、借地に居住している場合は、居住地別に定められた基準内での家賃などの実費が給付されます。

該当するのは家賃・敷金・礼金・更新時の費用・住宅の維持費といったところです。

アパートなど住宅の賃貸契約時には、敷金等の他に、火災保険料等も必要になることが多いですが、これらのいわゆる周辺経費については、住宅扶助の適用範囲に入っていないようです。つまり、管理費・共益費は住宅扶助では支給されません。

２人以上の世帯の場合は特別基準が適用され、基準額の１．３倍の額までの家賃が認められます。

基準額を超える賃貸住宅に住んでいる場合は、生活保護の決定後に転居するよう指導されるようです。相談の段階で今の住居では生活保護（住宅扶助）は受けられないと言われることも多いようです。

住んでいる、またはこれから住む地区によっても金額の上限が変わります。

例えば埼玉県の場合、１級地・２級地なら４７，７００円、３級地なら４１，５００円となります。川口市、さいたま市は１級地で、秩父市は３級地と定められています。

敷金の限度額も、住んでいる・またはこれから住む地区によって異なります。

大阪市の場合なら家賃の７倍まで認められますので、家賃が５万円であれば３５万円までです。福岡市の場合なら家賃の５倍まで認められますので、家賃が５万円であれば２５万円までとなります。３倍までの地区の数が一番多いようです。

冬季（１１月～３月）加算などもあるようです。確かに同じ冬でも北海道と九州では、暖房に掛かる費用は全く違うでしょうから。

詳しくは最寄の市町村役場、または福祉事務所でご確認下さい。まずは住所地の福祉事務所に相談されるといいでしょう。

従姉妹はマダ未婚で今から先の事を考えると何とかしないとと思い親族会議を何度もしましたが親族の中にも立て替えれる余裕のある者はおらず、結婚等の事を考えると破産も安易には出来ないと言う事で相談させて頂きました。着物屋は数年前に倒産していて今更訴える事も出来ません。弁護士さんに相談したら着物代の利息等減るでしょうか？

月の収入がアルバイト掛け持ちで働いて１５万。支払い総額が１８万……明らかに毎月足りていません。それと任意整理等したら車は没収されるでしょうか？田舎の為車がないと仕事に行けなくなるのですが…車はマダ２年ローンが残っているらしいです。最良の方法が解る方いらっしゃいましたらお答えいただけると有り難いです。長文ですが宜しくお願い致します。

＞＞お答えします。

少し整理してみます。

年齢２５歳
独身
女性
収入１５万円
支払い総額１８万
借金総額５００万円（車のローン２年含む）
金利や何社から借りているかは不明

現在の状況を考えると、自力での返済は難しいと思われます。債務整理を考えたほうがいいと思います。

「結婚等の事を考えると破産も安易には出来ない」とのことでしたが、今の状況をいつまで続けるかというところを考えた方がいいと思います。一番いい時期を借金返済だけで終わらせるのはあまりにも悲しすぎます。

この場合は債務整理の中でも個人再生がいいと思われます。

個人再生をすると、今現在５００万円の借金が１００万円になり、残りの借金４００万円は免除されます。月に３万円ちょっとを３年間で支払っていくことになります。

借金総額　５００万円→１００万円
月の支払い額　１８万→約３万２０００円

どうでしょうか？すごく楽になると思います。

大体申し込んで半年くらい経ってから、再生計画の認可がおります。その後返済していくことになりますので、その半年間はローン会社などには一切支払う必要はありません。

その半年間の間に、弁護士や司法書士に債務整理（個人再生）の費用を分割で支払えばいいでしょう。費用の目安として司法書士なら２０～３０万円、弁護士だともう少し高くなることが多いようです。

費用が３０万円かかったとしても、５万円×６ヶ月と分割で支払えばいいので問題はないと思います。分割で費用を支払えるかどうかを弁護士などに先に確認しておきましょう。以外に融通はききます。

あと問題は車ですが、基本的にはローン中の車は引き上げられる対象になります。ですが、ローン中の車でも持っていかれない方法もあります。

例えば、保証人がいるのであれば、保証人のかたの名義で今までどおりの支払いを続けるといった方法です。弁護士や司法書士によっては、柔軟に対応してくれます。

個人再生のデメリットは５～７年程度クレジットカードを作れない、ローンが組めないと言った点です。しかしそれは甘んじて受けるしかないです。

基本的にはこれで借金問題自体は解決する方向に向かうと思われます。しかし、一番の問題点はあなたの従姉妹の借金体質があります。お金を借りることに関して認識が甘いと言わざるをえません。しばらくはローンが組めなくなるので逆にいいかもしれません。二度と借金をしないようにご家族で話合われてください。

借金を何百万と抱える人たちは、以外にもブランド物も多く持ち、以外にいい車にも乗っています。なかなか今の生活レベルを落とそうとしないため、借金は減りません。

本気で借金を返して人生をやり直そうとするのであれば、色々な便利なものを捨てる覚悟は必要です。

半年後、もし債務に加え弁護士費用の支払いが残ったらもう生きていけない・・・
借金をして返せない自分が一番悪いのだけれど、ブラックに載ることを覚悟し恥も外聞も捨てて専門家に相談することで、一からやり直せたり最低限の生活が維持できるように導いてくれるとは限らないのでしょうか？

＞＞いくら借り入れがあり、月にいくら返済しているかわかりませんので、わかる範囲でお答えします。

「小額の減額程度に終わってしまった場合」とありますが、任意整理の場合はこのようなケースもあります。

しかし、たとえば個人再生の場合は、５００万円の借金があるかたの場合、支払額が１００万円になり、残りの借金４００万円は免除されます。月に３万円ちょっとを３年間で支払っていけばいいことになります。

これは「最低限の生活が維持できるように導いてくれる」ということに当てはまっていると思われます。

それに弁護士や司法書士に債務整理の依頼をした時点で、消費者金融や銀行などから「お金を返してください」とは言えなくなります。つまり督促がなくなります。債務整理の結果が出るまではしばらく返済しなくてもいいので精神的に楽になるはずです。

一般的に、この時期に弁護士費用などを分割して支払います。

自力で返済が出来ずに、生きていけないと考えるぐらいなら、債務整理をして一からやり直しましょう。

親・兄弟・親戚・友人・知人など、相手が個人の場合は１０年で時効になります。
民法１６７条１項
「債権は、１０年間行使しないときは、消滅する。」

銀行・信販・消費者金融など、相手が金融機関やローン会社の場合は５年で時効になります。
商法第５２２条
「商行為によって生じた債権は、この法律に別段の定めがある場合を除き、五年間行使しないときは、時効によって消滅する。ただし、他の法令に五年間より短い時効期間の定めがあるときは、その定めるところによる。」

注意が必要なのは、時効の中断というものがあるということです。払わずに逃げ回ればいいというものでもありません。基本的に相手から「支払督促」「口座差し押さえ」などのアクションがあれば時効は中断されてしまいます。

借金した相手から、何の連絡もなく音沙汰なしの状態で、５年または１０年たてば時効になるといってしまったほうが分かりやすいかもしれません。

時効が成立している場合は、銀行・信販会社・消費者金融などのローン会社に「時効が成立しているため返済の義務はありません」と内容証明郵便で送りましょう。そうすれば、合法的に時効になっている借金はなくなります。

注意点としては、絶対に内容証明郵便を送ることです。電話などで口頭で伝えただけの場合は、証拠が残らないので、相手が聞いてないととぼけることもありえるからです。特に悪質な業者の場合は・・・。

一番支払額の多い、ア○フルに、先ほど電話して、利息を下げてもらえないか相談したら、
今の状況では利息の引き下げはできない、と言われました。
どうして駄目なのですか？と聞くと、お答えできませんと言われました。

今まで３年以上も、１度も遅れることなく支払っています。
利息を引き下げてもらうのは、他の金融会社も無理ですか？

＞＞いくら借りているかなどが分かりませんので、分かる範囲でお答えします。
今回のケースでは、３年以上も１度も遅れることなく支払っているのに金利下げを断られています。

理由として考えられるのは
・元金が減っていない
・借りては返してを繰り返している
・借り入れ金額が多い
・他社借り入れ件数が多い
などがあります。

いくら長期間取引をしてきたとしても、こういったマイナス要因が多ければ断られます。

では、他の金融会社で利息を引き下げてもらうことは可能なのか？

それは金融機関しだいです。比較的金利下げ交渉がしやすいローン会社もありますし、そういったことにはなかなか応じないローン会社もあります。銀行なんかは基本応じてくれないでしょう。

この場合は借り換えも検討するといいかもしれません。いろいろ情報収集してみましょう。

＞＞派遣がどれだけ守られてないかがよく分かります。

　調査は、全国のハローワークが従業員３００人未満の中小企業４２８５社から経済情勢の変化に伴う事業や雇用への影響をヒアリングしたもので、７月に次いで２回目。全体の８１．１％（前回８３．２％）が、金融危機などによる景況悪化が収益を「大きく圧迫」「やや圧迫」したと答えた。７月には原油高により「圧迫」の比率が９５．７％と高かった運輸業が８８．１％に低下したことから、全体としては下がった。

＞＞今中小企業は倒産寸前のところも多いようです。交付金のことを議論しているよりも、迅速な行動をしてほしいと思います。会社が潰れてからでは遅いですから。そのなると犯罪発生率まで上がることになります。

　「圧迫」を感じている企業の対応は「経費削減」（人件費除く）が６９．５％、「価格転嫁」が２８．５％、「賃金・雇用調整」が１８．８％。「賃金・雇用調整」は前回より３．８ポイント増え、じわりと雇用に影響が出ている様子がうかがえる。その中身は「ボーナス削減」が５５．６％でトップだが、前回比では１．４ポイントの減。「派遣やパート、契約社員などの再契約停止」の上昇ぶりが際立つ。

＞＞企業努力も限界でしょう。

　特に輸出型製造業（４３．６％）と製造業（２９．４％）で再雇用停止の比率が高く、実際、自動車産業や電機産業で生産調整などの名目で派遣労働者の雇い止めが目立ち始めている。派遣労働者に対する企業の過剰感を示す指数（過剰から不足を引いた割合）は１３．５（前回４．５）と急上昇し、輸出型製造業では２６．０（同８．９）と突出している。厚労省は「派遣労働者の雇用が特に厳しくなっている」と分析する。

＞＞円高が進んでいるため、輸出関連はしばらく厳しい状況です。国が動かないともうどうしようもない状況。私たち一般市民ができることは何とか生きること？

　派遣労働者の労組「派遣ユニオン」の関根秀一郎書記長は「再契約停止だけでなく、契約途中で解雇されたなど『派遣切り』の相談は増えている。以前の不況では全体に少しずつ痛みがきたが、派遣労働が急増してきた中で、集中して影響が出ている。安易な首切りという派遣制度の問題点があぶり出された」と指摘している。【東海林智】

＞＞今更感がありますよね。そんなことみんな分かっているわけですから。それよりも一刻も早い対応策をと思うのは私だけではないでしょう。どうしてもお金が足りない場合は、金融機関から借金するしか方法が残ってないことも多いのですから。

そういう場合はまず国や県、市町村から低金利で融資する制度がないかを調べてみることをおすすめします。

参考：Yahoo!ニュース
http://headlines.yahoo.co.jp/hl?a=20081101-00000106-mai-soci

＞＞この研究は、年収１０万ドル（約１１００万円）未満の被験者を「低所得者」扱いにしているようなので、あくまで参考程度にみるといいです。もし日本で同じような研究をするのであれば、平均年収あたりの４００万円で分けるかもしれません。

そうなれば、年収４００万円以下の人のほうが宝くじを買うでしょうね。一攫千金を狙うのに、運に頼る人が多いでしょうから。運ではなく実力で稼ごうとする人の年収は４００万円以上ある人が多いようです。

年収が高い人たちはあまり宝くじを買わないみたいです。少なくとも私の周りではそうでした。

参考：Yahoo!ニュース
http://headlines.yahoo.co.jp/hl?a=20080728-00000347-reu-int